Les différents prêts immobiliers

Prêt à l’accession sociale et prêt conventionné

Le montant de ces deux prêts est limité à 90% du coût de l'opération et leurs taux d'intérêts varient selon les établissements de crédit dans la limite d'un maximum réglementé (celui du PAS étant inférieur de 0,60% à celui du prêt conventionné).

Ils nécessitent un apport personnel de 10% du coût de l'opération et ouvrent droit à l'Aide personnalisée au logement (APL). Pour avoir droit à ce type de prêts, le prix de revient du logement ne doit pas dépasser un plafond fixé forfaitairement par m² en fonction de la zone géographique.
En outre, le prêt pour l'accession sociale est soumis à condition de ressources.

Prêt bancaire ordinaire

Les prêts bancaires ordinaires nécessitent de faire jouer la concurrence la plus large possible et de bien comparer les coûts du crédit. Plus le montant de l'apport personnel est important, plus la négociation avec la banque est facilitée.
L'apport personnel : il est constitué par une épargne préalable, par le prêt à 0 %, des prêts d'organismes sociaux, par un prêt d'épargne logement ou un prêt 1 %.

Les prêts complémentaires

• Le prêt à taux zéro

Le prêt à 0% peut participer au financement d'un logement ancien mais suppose alors de respecter trois conditions draconiennes :
• vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années,
• le logement doit avoir plus de 20 ans,
• vous devez y réaliser des travaux représentant au moins 54% du prix du logement (hors frais annexes).
Il est donc particulièrement adapté à l'achat d'un logement ancien très délabré. Soumis à conditions de ressources et de plafonnement, vous pouvez le demander auprès de tous les établissements de crédit qui ont signé une convention avec l'Etat. Le prêt à taux zéro ne peut en aucun cas constituer le financement principal. Son remboursement s'effectue par mensualités constantes. La durée de remboursement varie alors selon les revenus imposables et dans certains cas vous ne commencerez à le rembourser qu'à l'expiration des autres prêts.

• Le prêt d’épargne logement

Il est accordé après une phase d'épargne, qu'il s'agisse d'un Compte ou Plan Epargne Logement. Son montant dépend des intérêts acquis pendant la période d'épargne et de la durée du prêt. Son taux d'intérêt est réglementé. Plan et Compte Epargne Logement peuvent avoir une durée de 2 à 15 ans et peuvent être cumulés, à condition de ne pas dépasser ensemble 92.000€. Sachez aussi que vous pouvez faire jouer, sous certaines conditions, les droits à prêts obtenus par vos parents proches sur leur propre épargne logement, afin de majorer votre capacité d'emprunt.

• Le prêt 1% ou prêt employeur

Il profite aux salariés d'une entreprise privée de plus de 10 personnes. Son montant est réglementé. Il peut financer un logement ancien sans travaux :

• lorsqu'il s'agit d'une première accession à la résidence principale et que l'emprunteur a des revenus plafonnés
• lorsque l'emprunteur est contraint de changer de résidence principale pour des raisons de mobilité professionnelle
• lorsqu'il achète un logement HLM

Il peut être accordé quelles que soient les ressources de l'emprunteur, mais le logement doit être achevé depuis plus de 20 ans et les travaux doivent représenter au moins 25% du prix d'achat.